换工作时你面临的最重要的问题之一是如何处理401(k)计划中的钱，因为做出错误的决定可能会让你付出数千美元甚至更多的税款和更低的回报.

假设你在目前的工作岗位上工作了五年. 在那些年的大部分时间里, 你已经让公司从你的税前工资中抽取一定比例，并将其存入你的401(k)计划.

既然你要走了，你该怎么办? 第一条经验法则是不要去管它. 您有60天的时间来决定是将这笔钱转期还是留在账户里. 抵制套现的诱惑. 离职时，员工能做的最糟糕的事情就是把钱从401(k)计划中取出，存入他或她的银行账户. 原因如下:

如果你决定把你的分销付给你, 该计划的管理者将扣留你总额的20%作为联邦所得税, 如果你有100美元,你的账户里有一万块，你想把它取出来, 你已经降到80美元了,000.

此外, 如果你的年龄小于59岁半, 提前提款将面临10%的罚款. 现在你的收入又下降了10%，降到7万美元.

如果你在55岁或之后离职(一个州的公共安全雇员为50岁), 或一个国家的政治分支, 在政府的固定收益计划中，10%的提前提款税罚款有一个例外. 这只适用于401(k)计划. IRA、SEP、SIMPLE IRA和SARSEP计划不符合例外条件.

除了, 因为分配是按普通收入征税的, 到年底，你将不得不支付你的纳税等级和已经扣除的20%之间的差额. 例如，如果你的税率是32%，你仍然要欠12%的税，也就是12000美元. 这将使你的现金分配额降至58000美元.

但这还不是全部. 你可能还得付州税和地方税. 在税收和罚款之间, 你最终可能只剩下你积蓄的一半多一点, 大大减少你的退休储蓄.

有哪些替代方案??

如果你的新工作提供了退休计划, 那么最简单的做法就是在60天期限结束前将你的账户转入新计划. 这就是所谓的“翻转”，相对来说是无痛的. 你上一份工作的401(k)计划管理员应该有你需要的所有表格.

将资金从旧的401(k)计划转到新计划的最好方法是使用直接转账. 通过直接转账, 你永远不会收到支票，你避免了上面提到的所有税收和罚款，你的储蓄将继续增长，直到你退休.

提醒一句:许多雇主要求你在参加401(k)计划之前工作至少一段时间。. 如果是这样的话, 一种解决办法是把钱留在前雇主的401(k)计划中，直到新的计划生效. 然后你可以把它转到新计划中. 大多数计划允许前雇员将他们的资产留在旧计划中几个月.

60天的展期

如果你让你的前雇主给你开分发支票, 美国国税局认为这是一种现金分配. 你收到的支票将自动从你的联邦所得税中扣除20%.

但是不要惊慌. 你有60天的时间将一次性付款(包括20%)转到你的新雇主的计划或转到个人退休账户(IRA)。. 这样你就不用付额外的税，也不用付10%的提前提款罚款.

如果你对新雇主提供的基金选择不满意, 你可能会选择一个滚动的个人退休账户，而不是你公司的计划. 然后，你可以从数百种基金中进行选择，对自己的资金有更多的控制权. 但同样，为了避免扣缴的麻烦，使用直接滚转.

别管它

如果你的401(k)既有账户余额超过5美元,000, 你通常可以把它留给前雇主的退休计划. 你的一次性付款将持续增长，直到你退休.

然而, 如果你不能把钱留在前雇主的401(k)计划中，而你的新工作又没有401(k)计划，, 你最好的办法是直接转入个人退休账户. 如果你决定自己创业，这同样适用.

一旦你到了59岁半, 你可以开始从你的个人退休账户中提款而不受处罚，你的提款作为普通收入纳税. 美国国税局的“55规则”允许你在55岁或以上从401(k)或403(b)中提取资金而不受处罚.

同时有401(k)和个人退休账户, 当你年满72岁时，你必须开始领取最低分配(rmd), 不管你是否在工作.

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